计划、多样化和放松你的退休之路更有利可图

经济不稳定，政治开支巨大，退休还有7到20年的时间，婴儿潮一代开始怀疑他们是否能以他们曾经认为可能的方式退休。研究表明，41%的婴儿潮一代担心退休后不得不重新工作以维持生计。由于许多婴儿潮一代大量投资于共同基金，而超过88%的共同基金未能跑赢标准普尔500指数，许多婴儿潮一代担心他们在退休时没有足够的钱。那么投资者该怎么做呢?考虑到这一点，而不是增加固定收益投资，一个更好的降低风险的选择是建立一个非常多样化的投资组合，它为婴儿潮一代提供了增长、收入和安全的正确平衡。

传统的思维

老派的思想是随着年龄的增长大量投资存单和债券，但人们没有意识到，在过去那些安全投资仍然相当有利可图。今天，考虑到通货膨胀和税收，3%的债券或定期存款实际上是一个糟糕的选择，不会产生大多数婴儿潮一代预期的更长的退休所需的收入。

多样化

投资组合多样化很重要。许多人不知道真正的多元化意味着什么。多元化是投资界随便使用的一个词;然而，很少有财务顾问会花时间去定义真正的多元化。为了让你的投资持久，在风险和回报之间取得正确的平衡是非常重要的，但大多数投资者不知道如何实现这一点。在很多情况下，投资者可能认为他们是在分散投资。但实际上并非如此。例如，投资者的投资组合可能包括富达麦哲伦(Fidelity Magellan)这样的基金、科技基金和标准普尔500指数(S&P 500)的其他投资。这位投资者可能认为他是在分散投资，但这些基金很可能持有相同的公司，比如微软(Microsoft)、思科(Cisco)和英特尔(Intel)。投资三个大盘股基金不是分散投资。 If you are investing in a variety of funds, make sure there is minimal or no duplication in the companies held within the funds.

你个人资料的波动性

降低投资组合的波动性也很重要。例如，选择不同价格走势的投资。投资于不同方向和幅度的不同资产，以减少投资组合的波动性。一种方法，被称为指数基金策略可用于股票投资组合。指导方针很简单:

• 投资于全球多元化的投资组合。
• 不要试图“打败市场”。选择低成本、无负荷的股票指数共同基金(movementÑtypes)，这些基金的股票不会同时上涨或下跌，至少涨跌幅度不同。
• 一个投资组合的样本可能包括:
  固定收益投资占X %;占美国总市场的x %，如威尔希尔5000总市场指数;
  美国大盘股基金的x %;
  美国小盘股基金的x %;
  国际大盘股基金占X %;在国际小盘基金中占x %。
• 不管理资金。相反，每年或在预先确定的时间间隔内重新平衡投资组合，以保持预期的百分比组合，因为如果你不重新平衡投资，某个特定的资产类别可能会在投资组合中占主导地位。

被动投资背后的理论是，如果你不能打败市场，那就用合乎逻辑的低成本指数方法加入市场。
与主动管理相比，被动投资似乎非常合乎逻辑，它的成功也得到了证明。然而，许多投资者选择不遵循这一策略。为什么?有几种理论:人们认为他们可以打败市场，尽管这种方法是基于学术的，但大多数大学金融课程都没有教;另外，如果财经媒体不是每个月都写新的热门股票和投资理念，那他们还能报道些什么呢?

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因此，被动投资可能不是最令人兴奋的投资方法，也不是最常被谈论的投资方法，但它肯定是最谨慎的。所以要保持投资被动，把积极的行为留给退休后的生活方式。

计划并享受退休生活

记得这句话吗:“我忙着谋生，忘记了自己的生活。”慢下来。准备好享受退休生活吧。记住，如果房地产的格言是位置，位置，位置，那么它就是计划，计划，每年为你的退休做计划。要有耐心!永远不要停止计划你的未来。

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在黄金岁月里为自己创造财务自由

• 投资的时候，就好像你会活得比你想象的长得多一样。美国人的平均寿命每一代都在增长，平均寿命超过80岁。记住，这是平均值。有些人活不到80岁，而有些人会活到100岁以上。
• 为了帮助你尽可能长时间地保存你的资产，在你的IRA资金之前花光你所有的非IRA资金。从非ira资产中提取你的开支。这样，你就不需要缴纳联邦税，你只需要为你赖以生存的分配支付所得税。
• 一个高度分散的投资组合将比选择一个偏重固定收益的投资组合产生更好的回报和更有效地限制风险。
• 了解多元化投资组合的真正含义很重要。
• 为了帮助你的资产尽可能多地延续几代人，请利用延展个人退休账户。弹性个人退休账户不是一种金融产品，而是一种计划策略，允许对个人退休账户中积累的资产进行延期缴税。这是通过允许在IRA中的所有资产被要求分配之前，在所有者的一生中(可能还有受益人的一生)延长IRA所要求的最低分配额来实现的。
• 检查你人寿保险单上的所有现金价值。从你的人寿保险单中提取现金来帮助你的收入需求被认为是免税贷款。
• 投资长期护理健康保险。如果你生病了，你不会希望你所有的退休储蓄都用于医疗保健。一份长期保健健康政策将为你的保健费用做出贡献，从而保护你的其他资产。
• 退休后继续存钱。
• 永远要了解投资费用，永远不要从一个告诉你没有费用的经纪人那里购买新发行的股票。
• 不要低估你退休所需的钱。坐下来好好想想。了解你需要什么样的回报才能获得让你的资产保值所需的收入是非常重要的。
• 不要根据情绪来做投资决定。运用你的智慧。
• 不要根据去年的表现来选择共同基金。
• 要了解自己的风险承受能力，了解投资组合中的风险大小。
• 不要把你所有的钱都投入短期“安全”投资，收益低于通货膨胀。
• 银行并不是唯一安全的投资场所。
• 建立正确有效的遗嘱和信托是非常重要的。
• 将你的财务规划和管理委托给你信任的专业人士，可提升你的生活和投资质素。选择一位至少能提供五份推荐信的理财顾问。另外，可以考虑雇佣一个只收取费用的理财规划师，就像会计师或律师一样，只收取固定费用。这种类型的财务顾问不收取佣金;他们为你工作。